Assurance emprunteur
Elle n'est pas obligatoire au sens de la loi, mais aucune banque ne prête sans elle. Ce que vous pouvez choisir, en revanche, c'est qui vous assure et à quel prix.
Le poste que presque personne ne renégocie
Sur un prêt immobilier, l'assurance représente une part significative du coût total, et elle est le plus souvent souscrite auprès de la banque au moment de la signature, sans comparaison. C'est pourtant le seul élément du crédit que vous pouvez changer après coup, à tout moment, sans frais.
Nous comparons et analysons les offres du marché dans un seul but : vous faire économiser de l'argent, à garanties au moins équivalentes.
Les garanties, et ce qu'elles couvrent vraiment
Deux contrats au même prix peuvent couvrir des choses très différentes. Les écarts se nichent dans les délais de franchise, les taux d'invalidité retenus et les exclusions.
- DécèsDécès
- Le capital restant dû est remboursé à la banque. C'est la garantie systématiquement exigée.
- PTIAPerte totale et irréversible d'autonomie
- Vous ne pouvez plus exercer d'activité et avez besoin d'une assistance permanente. Traitée comme le décès par la plupart des contrats.
- ITTIncapacité temporaire totale de travail
- L'assureur prend en charge les mensualités pendant votre arrêt, après un délai de franchise à vérifier de près.
- IPTInvalidité permanente et totale
- Taux d'invalidité généralement supérieur ou égal à 66 %. Prise en charge totale ou partielle des mensualités.
- IPPInvalidité permanente partielle
- Taux entre 33 % et 66 %. Souvent optionnelle, et c'est pourtant le cas le plus fréquent.
- EmploiChômage ou perte d'emploi
- Optionnelle, plafonnée en durée et en montant. À évaluer selon votre statut, elle ne couvre pas les démissions.
- DOS/PSYAffections dorsales et psychologiques
- Souvent exclues par défaut. C'est un point à regarder si votre métier est physique ou exposé.
Questions fréquentes
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Pas au sens de la loi, mais paradoxalement exigée par les banques dès qu'il s'agit d'un prêt immobilier : aucun établissement ne prête sans elle. Ce qui est libre, en revanche, c'est le choix de l'assureur.
Puis-je choisir un autre assureur que ma banque ?
Oui, c'est la délégation d'assurance. La banque ne peut pas refuser un contrat externe présentant des garanties au moins équivalentes au sien. Elle doit motiver un refus, ce qui est rarement possible quand l'équivalence est établie.
Puis-je changer en cours de prêt ?
Oui, à tout moment depuis la loi Lemoine, sans frais et sans attendre une date anniversaire. La seule condition est l'équivalence des garanties. Plus le prêt est récent, plus l'économie potentielle est importante, puisque l'assurance est calculée sur le capital restant dû.
J'ai un problème de santé, suis-je condamné à payer une surprime ?
Pas nécessairement. La convention AERAS facilite l'accès à l'assurance pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Et depuis la loi Lemoine, le questionnaire médical est supprimé sous conditions de montant et d'âge de fin de prêt. Nous savons quels assureurs sont les moins sévères selon la pathologie.
Que veut dire équivalence des garanties ?
La loi impose que le nouveau contrat couvre au minimum les mêmes risques que celui de la banque, selon une liste de critères que l'établissement a déclarés à l'avance. C'est technique, et c'est précisément le travail que nous faisons à votre place.
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