Du compromis aux clés, en dix étapes
Le crédit immobilier concerne l'achat d'un logement, ou d'un terrain destiné à sa construction. Voici le parcours réel, étape par étape, avec les délais qui comptent.
Avant de commencer : savoir ce que vous pouvez emprunter évite de visiter des biens hors budget.
Simuler ma capacité d'empruntLe parcours
Étape 1 sur 10. Signature du compromis de vente
On a toujours cette peur de voir le bien qui nous a tapé dans l'œil s'envoler sous notre nez : le compromis est là pour verrouiller ça. Faites-y inscrire les conditions suspensives, en particulier celle d'obtention de prêt : sans elle, vous perdez votre dépôt de garantie si le financement est refusé.
Délai15 jours pour déposer la demande, 45 jours de réponse de la banque
Étape 2 sur 10. Recherche du crédit
Le taux débiteur est un élément important, mais il ne faut pas regarder uniquement cela : frais de dossier, coût de la garantie, assurance emprunteur, conditions de remboursement anticipé et de modulation pèsent parfois plus lourd sur la durée. Nous comparons l'ensemble et retenons la solution la plus adaptée à votre situation.
Étape 3 sur 10. Dépôt du dossier auprès des organismes prêteurs
Il s'agit de se rapprocher de la banque retenue, de l'informer de votre intérêt et de lui fournir les derniers éléments indispensables à la souscription du prêt. Un dossier complet du premier coup fait gagner des semaines.
Étape 4 sur 10. Le retour de la banque
En cas d'accord, l'établissement vous fournit généralement une lettre d'accord de principe. Attention : ce n'est pas encore l'offre de prêt, et elle reste conditionnée à la validation définitive du dossier.
Étape 5 sur 10. La signature avec la banque
Rendez-vous en agence pour signer les documents, souscrire les contrats d'assurance et ouvrir le compte sur lequel les mensualités seront prélevées. C'est aussi le moment de vérifier ce qui vous est vendu en plus du prêt.
Étape 6 sur 10. L'offre de prêt
Ce document obligatoire est fourni par la banque et scelle l'ensemble des conditions et caractéristiques de votre prêt : montant, taux, durée, garanties, TAEG. Lisez-le en entier. Si un point vous échappe, appelez-nous avant de signer.
Étape 7 sur 10. Le délai de réflexion
Ce délai est de dix jours, on ne peut pas l'éviter et il ne faut pas le prendre à la légère. Il court à compter de la réception de l'offre, et l'offre ne peut pas être acceptée avant son terme.
Délai10 jours, incompressibles
Étape 8 sur 10. La signature de l'offre de prêt
Vous retournez l'offre acceptée à la banque, dans les conditions qu'elle a établies. La date d'envoi fait foi : conservez la preuve du dépôt.
Étape 9 sur 10. La signature chez le notaire
Ça y est, vous êtes propriétaire. Enfin, juste après la signature de l'acte authentique et la remise des clés, effectuées lors de ce rendez-vous. La banque débloque les fonds au notaire à cette occasion.
Étape 10 sur 10. Le commencement de votre prêt
Le prêt commence, et la première mensualité également, un mois après la signature de l'acte authentique. Gardez le tableau d'amortissement : il vous servira si vous renégociez ou revendez.
Questions fréquentes
Combien puis-je emprunter ?
Les banques retiennent en général un taux d'endettement maximal de 35 % de vos revenus nets, assurance comprise, recommandation du Haut Conseil de stabilité financière. À partir de là, le montant dépend de la durée, du taux et de votre apport. Notre simulateur en donne un ordre de grandeur en trente secondes.
Faut-il obligatoirement un apport ?
Ce n'est pas une obligation légale, mais la plupart des banques attendent que vous financiez au moins les frais annexes, notaire et garantie, soit environ 8 à 10 % du prix. Les financements sans apport existent, sur des profils précis.
Le compromis est signé et la banque a refusé, que se passe-t-il ?
Si la condition suspensive d'obtention de prêt figure au compromis et que vous avez fait les démarches dans les délais prévus, la vente est annulée et votre dépôt de garantie vous est restitué. C'est précisément pour cela qu'il ne faut jamais y renoncer.
Puis-je changer d'assurance emprunteur après la signature ?
Oui, à tout moment depuis la loi Lemoine, à condition de présenter des garanties au moins équivalentes à celles du contrat de la banque. C'est souvent le poste où l'économie est la plus rapide à obtenir.
À quelle étape êtes-vous ?
Que vous cherchiez encore ou que le compromis soit signé depuis huit jours, le premier appel sert à la même chose : savoir où vous en êtes et ce qui doit être fait maintenant.
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