Assurance emprunteur : une avancée pour les personnes séropositives

Ce que Crédit Agricole Assurances a annoncé

Fin septembre 2026, Crédit Agricole Assurances a annoncé une évolution de ses règles de souscription pour l’assurance emprunteur, ce contrat qui garantit le remboursement de votre prêt immobilier en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Selon l’Argus de l’Assurance et Option Finance, les personnes vivant avec le VIH (le virus de l’immunodéficience humaine), sous traitement et dont la charge virale est indétectable, c’est-à-dire que la quantité de virus présente dans le sang est trop faible pour être mesurée par les tests actuels, peuvent désormais accéder à l’assurance de leur prêt sans surprime ni exclusion de garantie liée au VIH, pour des prêts garantis en cas de décès jusqu’à 1,5 million d’euros. Cette offre est distribuée dans les agences du Crédit Agricole et de LCL.

Pourquoi c’est une avancée par rapport à la convention AERAS

Pour comprendre la portée de cette annonce, il faut revenir à la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), un accord entre l’État, les banques, les assureurs et les associations de malades qui facilite l’accès au crédit et à son assurance pour les personnes présentant un risque de santé plus élevé que la moyenne. Cette convention prévoit une grille de référence, c’est-à-dire une liste de pathologies pour lesquelles les assureurs signataires s’engagent à proposer une couverture selon des critères médicaux définis à l’avance, sans surprime ni exclusion au-delà d’un certain seuil. Or, selon les éléments rapportés par l’Argus de l’Assurance, cette grille de référence reste plafonnée à 420 000 euros de capital assuré, le montant du prêt couvert par l’assurance.

L’offre de Crédit Agricole Assurances va donc nettement plus loin que ce plancher conventionnel, puisqu’elle porte le plafond à 1,5 million d’euros pour les personnes concernées. Elle s’inscrit dans un mouvement déjà engagé par d’autres assureurs emprunteur, Cardif ayant par exemple pris des engagements comparables ces dernières années pour faciliter l’accès à l’assurance des personnes atteintes du VIH, mais elle en relève sensiblement le plafond.

Ce que cela signifie concrètement pour un emprunteur

Si vous vivez avec le VIH et que vous envisagez un achat immobilier, cette évolution peut changer l’issue de votre dossier d’assurance de prêt, en particulier si le montant emprunté dépasse les plafonds habituellement couverts par la grille AERAS. Deux précisions restent toutefois importantes. D’abord, le bénéfice de cette offre reste conditionné à un traitement suivi et à une charge virale indétectable au moment de l’examen du dossier : il s’agit d’un critère médical vérifié, pas d’une suppression générale du questionnaire de santé pour cette pathologie. Ensuite, la loi Lemoine, qui dispense déjà du questionnaire de santé les emprunts dont la part assurée par personne reste sous 200 000 euros et se termine avant 60 ans, continue de s’appliquer en parallèle : pour les dossiers qui remplissent ces conditions, la question du VIH ne se pose tout simplement pas.

Pour les montants plus élevés, en revanche, c’est précisément cette nouvelle règle de Crédit Agricole Assurances qui peut faire la différence entre une acceptation avec surprime, une exclusion de garantie, ou une couverture normale.

Ce que nous pouvons vérifier pour vous

Si vous êtes concerné, ou si un dossier de délégation d’assurance est en cours et qu’une surprime ou une exclusion a été appliquée pour ce motif, cela vaut la peine de comparer les conditions de votre contrat actuel avec celles proposées par les différents assureurs du marché, y compris au-delà de la grille AERAS. N’hésitez pas à nous contacter ou à consulter notre page consacrée à l’assurance emprunteur pour étudier votre situation.